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銀行赞成房地產商以其他在建工程替换可供出售衡宇典質，且新旧典質物價值相差庞大，客觀上加大了包管人的包袱，包管人可主意在置换典質物担保價值的范畴内罢黜其包管责任。
案情简介
1、2013年6月19日，建行大庆分行（债权人）與益海公司（债務人）、施丽静等（包管人）别離签定结案涉《固定資產貸款合同》、《典質合同》和《天然人包管合同》，商定建行大庆分行向益海公司發放2亿元貸款用于扶植“大庆益海商務中間•御湖湾”一期項目，益海公司以開辟項目標地皮、在建工程、完工衡宇作典質，施丽静等報酬上述貸款供给担保。
2、《固定資產貸款合同》還商定，當“大庆益海商務中間•御湖湾”項目贩賣到达30%時，益海公司起頭了偿建行大庆分行貸款；當項目贩賣到达70%時，全数貸款本息應了偿终了，貸款了偿不受貸款刻日的束缚。
3、後建行大庆分行陆续對案涉（2013）01号《典質合同》項下的A區8号楼至25号楼1256户典質房產解除典質挂号，益海公司對该部門房產举行了贩賣，贩賣房款未依照商定存入指定存款账户。
4、2014年6月10日及7月11日，建行大庆分行與與益海公司签定了两份《典質合同》，典質物為其他在建工程，并打點了典質挂号。
5、後益海公司未定期還款，建行大庆分行向黑龙江高院告状。黑龙江高院裁决益海公司向建行大庆分行了偿貸款，包管人在1256户消除典質房產價值内罢黜担保责任。
6、建行大庆分行不平，告状至最高法院。最高法院認為，建行大庆分行消除1256户典質房產的举動客觀上加大了包管人的危害，故裁决驳回建行大庆分行上诉哀求。
裁判要點
最高法院認為本案的争议核心是施丽静等包管人是不是應答益海公司欠付建行大庆分行案涉告貸本息承當連带包管责任。最高法院從如下三點逐层阐發，認為包管人理當在消除典質挂号的1256户典質房產價值范畴内罢黜担保责任。
起首，在签定案涉貸款合同、包管合同時，益海公司供给的典質物，不但作為益海公司到期不克不及了偿貸款的担保，其售房款亦為了偿貸款的資金来历，且應了偿的貸款数額與典質房產的贩賣环境存在直接联系關系瓜葛。在没有另行商定的环境下，不克不及够解除各包管人在签定包管合同時存在以處理案涉典質的房產售房款不克不及了偿貸款時其刚刚必要承當包管责任的理解的可能。
其次，案涉《天然人包管合同》中没有商定建行大庆分行抛却已设立的典質权時，各包管人仍许诺继续承當包管责任。建行大庆分行陆续對案涉《典質合同》項下的1256户典質房產解除典質挂号，後益海公司對该部門房產举行了贩賣，贩賣房款未依照商定存入指定存款账户，建行大庆分行亦未获得该部門售房款受偿其貸款。故建行大庆分行已再也不享有對案涉1256户典質房產的典質权，對消除典質的房產售房款亦再也不享有優先受偿的权柄。
最後，固然建行大庆分行在尔後與益海公司签定了两份《典質合同》，并打點了典質挂号，但典質的在建工程與消除的典質房產其實不不异，且新典質的在建工程財富價值低于被消除典質挂号的財富價值。故建行大庆分行與益海公司在消除案涉典質房產後新设的典質权，不但触及典質物的變革，還触及貸款合同商定的還款来历的變革，客觀上加大了各包管人承當责任的危害。
是以，最高法院裁决施丽静等包管人在建行大庆分行损失案涉1256户典質房產優先受偿权柄范畴内的包管责任理當罢黜，驳回建行大庆分行上诉哀求。
實務履历总结
1. 债权人抛却债務人供给的部門担保，没有另行商定的环境下，其他担保人可哀求在抛却担保價值范畴内罢黜担保责任。實践中房地產開辟商常以在建工程作抵向銀行申請融資貸款，同時商定工程完工後贩賣的金錢優先了偿銀行貸款。此種担保长短典范担保，在建工程典質物，不但作為開辟商到期不克不及了偿貸款的担保，其售房款亦為了偿貸款的資金来历，且應了偿的貸款数額與典質房產的贩賣环境存在直接联系關系瓜葛，故若是銀行消除部門典質物挂号抛却部門典質权，其他担保人是可以主意在抛却的担保物價值范畴内罢黜担保责任。
2. 债权人赞成债務人改换典質物的，理當請求新的典質物價值與旧典質物等值。本案中，法院裁决罢黜包管人响應包管责任的缘由主如果出于改换典質物的举動已客觀上加大了包管人的包管责任。若是改换的典質物價值與消除典質挂号的1256户房產價值相称，而不是已停工、不具有贩賣前提的在建工程，本案的裁判成果分歧也未必不成能。
3. 對付銀行来讲，在将来向開辟商發放融資貸款時，若是除债務人供给的典質担保外，還存在其他典質担保的，銀行理當：一、在《包管合同》中商定“即便銀行罢黜债務人部門典質担保责任的，包管人许诺继续承當担保责任”；二、在消除部門典質挂号時，請求包管人许诺继续承當包管责任；三、請求债務人供给與消除典質挂号的財富等值的其他財富作典質。
4. 對付包管人来讲，若是《包管合同》中没有商定“债权人罢黜债務人部門典質但難保责任的，包管人仍继续承當包管责任”，銀行在消除债務人供给的典質物的挂号時，也未請求其作出如斯许诺，则包管人理當踊跃援用法令庇護本身的正當权柄，主意罢黜响應包管责任。即便债務人以其他典質物取代原典質物，若是两者之間價值相差庞大，那末包管人仍可以债权人與债務人之間的举動加大了其包管责任，主意罢黜响應包管责任。
相干法令律例
《中華人民共和國物权法》
第九條 不動產品权的设立、變動、讓渡和歼灭，經依法挂号，產生效劳；未經挂号，不產生效劳，但法令還有劃定的除外。
依法属于國度所有的天然資本，所有权可以不挂号。
第十四條 不動產品权的设立、變動、讓渡和歼灭，按照法令劃定理當挂号的，自記录于不動產挂号簿時產生效劳。
第一百七十六條 被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债務人不實行到期债務或產生當事人商定的實現担保物权的情景，债权人理當依照商定實現债权；没有商定或商定不明白，债務人本身供给物的担保的，债权人理當先就该物的担保實現债权；第三人供给物的担保的，债权人可以就物的担保實現债权，也能够請求包管人承當包管责任。供给担保的第三人承當担保责任後，有权向债務人追偿。
第一百九十三條 濕氣去除方法,典質人的举動足以使典質財富價值削减的，典質权人有官僚求典質人遏制其举動。典質財富價值削减的，典質权人有官僚求規复典質財富的價值，或供给與削减的價值响應的担保。典質人不規复典質財富的價值也不供给担保的，典質权人有官僚求债務人提早了债债務。
第一百九十四條 典質权人可以抛却典質权或典質权的顺位。典質权人與典質人可以协定變動典質权顺位和被担保的债权数額等内容，但典質权的變動，未經其他典質权人书面赞成，不得對其他典質权人發生晦氣影响。
债務人以本身的財富设定典質，典質权人抛却该典質权、典質歐冠盃決賽,权顺位或變動典質权的，其他担保人在典質权人损失優先受偿权柄的范畴内罢黜担保责任，但其他担保雄厚娛樂城,人许诺依然供给担保的除外。
《中華人民共和國担保法》
第二十八條 统一债权既有包管又有物的担保的，包管人對物的担保之外的债权承當包管责任。
债权人抛却物的担保的，包管人在债权人抛却权力的范畴内罢黜包管责任。
法令裁决
如下為最高法院在二审裁决“本院認為”部門就此問題颁發的定見：
本院認為，基于建行大庆分行上诉主意及施丽静等被上诉人答辩定見，本案二审争议核心為：施丽静等包管人是不是應答益海公司欠付建行大庆分行案涉告貸本息承當連带包管责任。
物权法第一百七十六條劃定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债務人不實行到期债務或產生當事人商定的實現担保物权的情景，债权人理當依照商定實現债权；没有商定或商定不明白，债務人本身供给物的担保的，债权人理當先就该物的担保實現债权。”本案中，在签定案涉貸款合同及包管合同前，施丽静、曲凤海、曲凤辉在《股东會决定》上具名赞成益海公司向建行大庆分行貸款2亿元，并以大庆市御湖湾項目相干國有地皮利用权及A區8号至25号楼在建工程作典質。2013年6月19日，建行大庆分行與益海公司、施丽静等包管人别離签定结案涉《固定資產貸款合同》、（2013）01号《典質合同》和《天然人包管合同》。《固定資產貸款合同》商定，為了扶植“大庆益海商務中間•御湖湾”一期項目必要，建行大庆分行向益海公司發放2亿元貸款。该合同附件1《項目及告貸根基环境》载明合同項下告貸的還款来历于項目贩賣收入。當項目贩賣到达30%時，益海公司起頭了偿建行大庆分行貸款；當項目贩賣到达70%時，全数貸款本息應了偿终了，貸款了偿不受貸款刻日的束缚。附件3《人民币告貸項目資金封锁辦理协定》商定，益海公司開辟項目標地皮、在建除蟑螂神器,工程或完工衡宇作為貸款的担保典質给建行大庆分行，益海公司在建行大庆分行開立账户，作為益海公司在開辟項目中資金归集和資金利用的指定封锁存款账户，益海公司全数预售和贩賣收入進入该指定账户。同日签定的（2013）01号《典質合同》典質財富即為商定的“大庆益海商務中間•御湖湾”地皮利用权及上述A區在建衡宇工程。上述究竟表白，在签定案涉貸款合同、包管合同時益海公司供给的典質物，不但作為益海公司到期不克不及了偿貸款的担保，其售房款亦為了偿貸款的資金来历，且應了偿的貸款数額與典質房產的贩賣环境存在直接联系關系瓜葛。固然建行大庆分行與施丽静等包管人别離签定的《天然人包管合同》第六條包管责任第二款商定“不管建行大庆分行對案涉《固定資產貸款合同》項下的债权是不是具有其他担保，非论上述其他担保什麼時候建立、是不是有用、建行大庆分行是不是向其他担保人提出权力主意，也不管是不是有第三方赞成承當案涉《固定資產貸款合同》項下的全数或部門债務，也非论其他担保是不是由益海公司本身所供给”，施丽静等包管人在案涉《天然人包管合同》項下的包管责任均不是以减免，建行大庆分行都可直接請求包管人按照《天然人包管合同》商定在其包管范畴内承當担保责任，包管人将不提出任何贰言，但案涉（2013）01号《典質合同》中亦有雷同條目商定。本案诉讼中，建行大庆分行承認该合同條目系建行大庆分行利用的格局條目，主意该條目意思暗示明白，不必要举行出格释明。可是，纵觀该條则内容，其“不管”、“非论”項下文义暗示重要體如今不管案涉告貸是不是有其他有用担保，建行大庆分行是不是向其他担保人主意权力，均不是以减免该包管合同項下包管人的责任，建行大庆分行都可直接請求包管人根据合同商定承當担保责任，并無對本案所涉的特别情景，即以典質的房產售房款了偿貸款與包管责任承當之間的瓜葛作出明白商定。而施丽静等包管人系在明知益海公司之前述在建房產作典質，且貸款合同中對貸款的利用及還款来历、還款規劃、資金羁系等作出的放置表現的典質物與貸款了偿之間存在特别联系關系瓜葛的情景下签定包管合同，在没有出格商定或释明的情景下，其實不可以或许解除各包管人在签定包管合同時存在以處理案涉典質的房產售房款不克不及了偿貸款時其刚刚必要承當包管责任的理解的可能。故在建行大庆分行签约時没有向包管人释明的情景下，本案其實不足以認定施丽静等包管人在签定包管合同時對该争议條目的理解與建行大庆分行诉讼中主意的意思暗示一致。一审法院認定本案不克不及得出两邊當事人已就担保物权的實現次序與方法等作出了明白商定，合适本案現實环境。且案涉《天然人包管合同》第六條第二款中没有商定建行大庆分行抛却已设立的典質权時，各包管人仍许诺继续承當包管责任。而建行大庆分行陆续對案涉（2013）01号《典質合同》項下的A區8号楼至25号楼1256户典質房產解除典質挂号。益海公司對该部門房產举行了贩賣，贩賣房款未依照商定存入指定存款账户，建行大庆分行亦未获得该部門售房款受偿其貸款。物权法第九條第一款劃定：“不動產品权的设立、變動、讓渡和歼灭，經依法挂号，產生效劳；未經挂号，不產生效劳，但法令還有劃定的除外。”第十四條劃定：“不動產品权的设立、變動、讓渡和歼灭，按照法令劃定理當挂号的，自記录于不動產挂号簿時產生效劳。”建行大庆分行對案涉1256户典質房產打點了典質挂号刊出手续，其對该部門房產享有的典質权自该典質挂号被刊出時即產生歼灭的法令效劳，建行大庆分行已再也不享有對案涉1256户典質房產的典質权，對消除典質的房產售房款亦再也不享有優先受偿的权柄。建行大庆分行固然在尔後别離于2014年6月10日及7月11日與益海公司签定了两份《典質合同》，并打點了典質挂号，但典質的在建工程與消除的典質房產其實不不异。建行大庆分行诉讼中称上述两份典質合同所涉在建工程現處于停工状况，不具有贩賣前提，其財富價值低于（2013）01号合同項下典質物價值。因在统一债权既有债務人以本身的財富供给典質担保又有其他包管人供给包管的情景中，债務人是本位上的债務承當者，包管人仅是取代其承當责任，假貸瓜葛两邊在告貸中是不是有典質物和告貸了偿資金来历的商定等是包管人供给担保時果断其责任危害所斟酌的首要身分。建行大庆分行與益海公司在消除案涉典質房產後新设的典質权，不但触及典質物的變革，還触及貸款合同商定的還款来历的變革。案涉《天然人包管合同》第五條合同變動中也没有明白商定變動還款来历時不必征得包管人赞成。故，建行大庆分行在案涉1256号房產典質权有用设立後，未對益海公司该部門贩賣房款举行有用节制，即解除该房產的典質，其举動不合适案涉貸款合同商定，也扭轉了施丽静等包管人作出包管時貸款合同項下典質物及商定的了偿貸款的金錢来历項目环境，建行大庆分行與益海公司新设典質权的在建工程在贩賣前提及財富價值等方面均分歧于原典質房產，客觀上加大了各包管人承當责任的危害。按照物权法第一百九十四條“债務人以本身的財富设定典質，典質权人抛却该典質权、典質权顺位或變動典質权的，其他担保人在典質权人损失優先受偿权柄的范畴内罢黜担保责任，但其他担保人许诺依然供给担保的除外”的劃定，在建行大庆分行并没有證据也没有主意在其消除典質時施丽静等包管人许诺继续承當包管责任的情景下，施丽静等包管人在建行大庆分行损失案涉1256户典質房產優先受偿权柄范畴内的包管责任理當罢黜。据此，一审認定施丽静等包管人對益海公司應了偿欠付建行大庆分行的本案告貸本息，在消除典質的房產售房款318202651元范畴内罢黜包管责任，如案涉告貸本息数額超越318202651元，施丽静等包管人對超越部門承當連带包管责任，有究竟和法令根据。建行大庆分行關于一审裁决認定施丽静等包管人承當包管责任范畴毛病，應判令施丽静等包管人就益海公司應了偿的本案告貸本息承當連带包管责任的上诉哀求本院不予支撑。
案件来历
中財神娛樂城,國扶植銀行股分有限公司大庆分行、曲凤海金融告貸合同胶葛二审民事裁决书【最高人民法院（2018）最高法民终966号】 |
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發表於 2025-1-21 04:07:33
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