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文/《清華金融评论》白浩辰
8月23日，國度金融监視辦理总局下發《小額貸款公司监預防血栓中風,視辦理暂行法子（收罗定見稿）》，该通知布告压實了處所對小額貸款的羁系及危害處理责任，束缚小vio除毛推薦,貸跨省展業，限定小貸公司杠杆，明白資金用處，規范催收举動，是處所金融组织羁系鼎新渐次落地的旌旗灯号。
小額貸款是我國處所金融機構系统中的首要一环。小額貸款公司重要面向小微、三农等下沉市場的长尾客群供给貸款，為銀行信貸职责供给了有用的弥补，充實表現了小額貸款的普惠性與人民性。而跟着金融市場的不竭完美及互联網普及度的日趋晋升，小額貸款也融入到千家万户的糊口當中，笼盖面渐渐健全，浸透過活益晋升。
截至2024年二季度末，我國营運中的殺蟑神器,小額貸款公司5428家，從業职员数目46994名，5428家公司實收本錢7213.27亿元，貸款余額7581.41亿元。現阶段跟着羁系趋严，行業内的部門小貸公司加快出清、讓渡、退出，和收集小貸公司的暂停批设，機構数及從業职员数目均持续两季度下滑。
图1：2023Q4-2024Q2小額貸款機構数目
图2：2023Q4-2024Q2小額貸款從業职员数目
國度金融监視辦理总局暗示，頭部收集小額貸款公司在資金、技能、谋劃辦理等方面上風凸起，一些依靠供给链焦點企業或特定財產的小額貸款公司在垂直市場也具有较强竞争力，為增长长尾客户的融資可得性阐扬了踊跃感化。但部門小額貸款公司存在谋劃辦理粗放、信誉危害偏高档問題，過分营销、不妥催收、违規收费、出租出借派司等乱象時有產生。
8月23日，國度金融监視辦理局公布了《小額貸款公司监視辦理暂行法子（收罗定見稿）》（下称《暂行法子》）。《暂行法子》包括七章六十六條，涵盖营業谋劃、公司治理與危害辦理、消费者权柄庇護、公司退出、监視辦理等方面内容，旨在增强监視辦理，促成小額貸款公司稳健谋劃，對我國小額貸款行業運行举行多方面的梳理和指导。
一是規范小額貸款公司谋劃举動。《暂行法子》增强了营業集中度的羁系束缚，在10%、15%集中度的請求根本上，分外@增%UL98d%长對收%3Y3J3%集@小額貸款公司单户貸款上限的束缚（单户用于消费的20万元，单户用于出產谋劃的1000万元）；峻厉冲击出租、出借派司等各類情势的违規“通道”营業，不得调用互助機構的预留包管金举行放貸勾當，不得與無放貸天資的機構展開结合放貸勾當，不得向無天資機構讓渡信貸資產。
二是强化公司治理與危害辦理。《暂行法子》完美了公司治理、危害辦理、联系關系买賣辦理等内控轨制，明白了資產危害分類請求，将小額貸款公司發放的過期90天及以上貸款劃分為不良貸款；專户辦理小額貸款公司放貸資金；健全小額貸款危害防控系统，夸大小額貸款公司應利用自力、全流程線上操作的营業體系，匹配收集與信息平安辦理請求。
三是凸起消费者权柄庇護。《暂行法子》從保障消费者知情权、自立選擇权、公允买賣权、信息平安权等動身，严酷規范小額貸款公司信息表露、危害提醒、营销鼓吹、客户信息收集等举動。强化违法、不妥举動的负面清单辦理，明白制止小額貸款公司绑缚贩賣、默许貸款、引诱過分、多頭假貸、不妥催收等举動。
四是增强互助機構辦理。《暂行法子》請求小貸公司强化互助機構审核，構建名单制辦理系统，确保互助機構利用步伐、網站等依法存案，及時评估因互助機構违法违規而可能招致的危害，催促互助機構压實消费者权柄庇護责任，强化合規辦理。
五是安妥推举行業“减量增質”。《暂行法子》容许小額貸款公司有序讓渡、退出；對付紧张违法违規谋劃的小額貸款公司，授权省级預防白髮保健品,處所金融辦理機構依法取缔其营業天資。
六是明白金融機構分工，压實處所金融辦理機構的羁系权责。
國度金融监視辦理总局有關司局賣力人在答記者問時暗示，為确保政策安稳落地，小貸公司理當在省级處所金融辦理機構劃定的過渡期内渐渐到达本法子各項劃定的請求，過渡期不跨越1年。
跨區谋劃羁系再進级
值得注重的是，《暂行法子》在限定小貸公司跨區谋劃层面的羁系再進级。
早在2020年，原銀保监會公布《關于增强小額貸款公司监視辦理的通知》就有制止小額貸款公司跨省、原则性县域内展業的劃定。“小貸公司原则上理當在公司居處所属县级行政區域内展開营業。對付谋劃辦理较好、風控能力较强、羁系评價杰出的小額貸款公司，經處所金融羁系部分赞成，可以放宽谋劃區域限定，但不得超越公司居處所属省级行政區域。谋劃收集小額貸款营業等還有劃定的除外。”
從本次收罗定見稿来看，對限定小貸公司跨省、跨市展業請求加倍严酷，由此前的“原则性县域内展業”變化為“不得跨自治區、直辖市展業”。
本次收罗定見稿對小貸公司區域谋劃重要提出三點：不得跨省、自治區、直辖市展開营業；跨地市展業的前提由省级處所金融辦理機構劃定；收集小額貸款公司谋劃區域的前提另行劃定。
细化羁系分工，完美监管束度扶植
早在本年4月，金融羁系总局结合證监會和市場监視辦理总局公布的《關于進一步增强處所金融组织羁系的通知》（下称《通知》）中就對小額貸款公司新设機構及跨省展業举行了严酷的束缚，而本次《暂行法子》的推出聚焦于小額貸款范畴，较《通知》有如下几大亮點：
一是细化了中心及處所對小額貸款的羁系分工，即處所省當局賣力小額貸款的羁系及危害處理，金融羁系总局賣力轨制制订，對付少数被容许跨省展業的小額貸款公司，也應压實省级當局羁系责任。二是限定杠杆，束缚小額貸款公司结合貸款出資比率不低于30%，與銀行業互联網貸款請求拉齐，并制止無帮助貸勾當。三是将互联網小額貸款公司纳入羁系合用范畴，但将另行决议谋劃的范畴及前提。四是對小額貸款公司資金用處举行了進一步的细化，制止操纵資金举行股权性投資及了偿融資。五是對催收勾當举行明白的規范和束缚，明白制止了凌辱、離間、打单、跟踪、骚扰、公然告貸人身份、住址、接洽方法、接洽人相干信息等犯警及违規催收举動。
業内助士認為，上述請求中，最為重磅的是“不得仅供给不現實出資的营销获客、客户信誉画像和危害评估、信息科技支撑、過期清收等辦事”，這象征着通太小貸派司展業的部門助貸機構，仅供给导流@营%RPy1Y%業或供%Q4557%给@催收营業的路径将再也不可行，该條目旨在借助“出資”举動倒逼通太小貸派司展業的助貸機構强化資產質量，用真金白銀與互助方之間構成危害共担。
這次《暂行法子》的推出将有用完美监管束度扶植，增强央地羁系协同联動，强化小額貸款公司的公司治理與危害辦理，促成小額貸款公司行業規范康健成长。
招联首席钻研员董希淼認為，作為金融系统的弥补，小貸公司促成了我國多條理信貸市場完美，在增长金融供應、丰硕融資渠道等方面阐扬了踊跃感化。羁系部分一方面增强指导和羁系，另外一方面明白相干支撑政策，有助于規范小貸公司谋劃举動，鞭策小貸公司“减量增質”、康健成长，在防备危害的同時更好地辦事實體經濟。
本文编纂丨 白浩辰
责编丨秦婷、兰銀帆
初审丨徐兰英
终审丨张伟
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發表於 2025-1-21 02:27:40
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