“無還本续貸”是借新還旧嗎?

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無還本续貸這個觀點最先呈現在原中國銀监會《關于完美和立异小微企業貸款辦事 提高小微企業金融辦事程度的通知》銀监發[2014]36号 這個文件中，按照该文件的劃定，對活動資金周轉貸款到期後仍有融資需求，又姑且存在資金坚苦的小微企業，經其自動申請，銀行業金融機構可以提早按新發放貸款的請求展開貸款查询拜访和评审。

合适以下前提的小微企業，經銀行業金融機構审核及格後可以打點续貸：

（一）依法合規谋劃；

（二）出產谋劃正常，具备延续谋劃能力和杰出的財政状态；

（三）信誉状态杰出，還款能力與還款意愿强，没有调用貸款資金、欠貸欠息等不良举動；

（四）原活動資金周轉貸款為正常類，且合适新發放活動資金周轉貸款前提和尺度；

（五）銀行業金融機構請求的其他前提。

金融機構赞成续貸的，理當在原活動資金周轉貸款到期前與小微企業签定新的告貸合同，必要担保的签定新的担保合同，落實告貸前提，經由過程新發放貸款结清已有貸款等情势，容许小微企業继续利用貸款資金。

按照上述劃定，無還本续貸是指在貸款到期前，經貸款客户申請，銀行業金融機構提早按新發放貸款的請求展開貸款查询拜访和评审，赞成续貸的，在原貸款到期日前與客户签定新的告貸合同，必要担保的签定新的担保合同，落實告貸前提，經由過程新發放貸款结清已有貸款等情势，容许客户继续利用貸款資金。

無還续貸有两個根基特性：

一是签定新的告貸合同；

二是經由過程新發放貸款结清已有貸款。

那無還本续貸和借新還旧是甚麼瓜葛呢？

以貸還貸又被称作借新還旧，是指貸款人與告貸人在旧的告貸還没有了债的环境下，再次签定新的告貸合同，以新出借的金錢了债全数或部門告貸的举動。以貸還貸一般必要具有两個要件：一是有以貸還貸的究竟；二是出借人與告貸人有配合的意思联结。

笔者認為：無還本续貸從其本色来看，理當属于借新還旧，只不外相對付一般的借新還旧来讲，無還本续貸必要知足特定前提：

一是只合用于活動資金貸款；

二是告貸人必需在原活動資金周轉貸款到期前自動提出申請；

三是金融機構理當在原活動資金周轉貸款到期前與小微企業签定新的告貸合同；

四是必要担保的签定新的担保合同，落實告貸前提；

五是經由過程新發放貸款结清已有貸款（借新還旧）。

就贸易銀行而言，凡是的借新還旧属于重组貸款的范围，一般的借新還旧和無還本续貸有两大區分：

起首，無還本续貸的請求比一般借新還旧更加严酷；

其次，貸款分類纷歧样。

按照《貸款危害分類指引》第十條：對付借新還旧，或必要經由過程其他融資方法了偿的貸款最少归為存眷類。而按照銀监發〔2014〕36号第四條“科學正确举行貸款危害分類的劃定，銀行業金融機構按照本通知劃定對小微企業续貸的，理當按照企業谋劃状态，严酷依照貸款五级危害分類基来源根基则、分類尺度，充實斟酌告貸人的還款能力、正常業務收入、信誉评级和担保等身分，公道肯定续貸貸款的危害分類；合适正常類尺度的，理當劃為正常類。

案例1去腳氣膏, ：中國农業成长銀行西平县支行、赵磊再审审查與审讯监視民事案，河南省高档人民法院（2019）豫民申4043号

河南高院認為：农行西平支行于2016年9月27日以無還本续貸的方法與丰厚粮油公司签定新的告貸合同，與鼎兴投資担保签定新的動產質押合同、托管合同，并于同年9月29日發放貸款2000万元，同日收回貸款2000万元，至此，2015年8月11日告貸合同所商定的债权债務瓜葛已歼灭，按照《中華人民共和國物权法》第一百七十七條的劃定，担保物权跟着主债权的歼灭而歼灭。

案例2：牡丹江市城客製化泡棉,郊屯子信誉互助联社兴盛信誉社、葛兰履行贰言之诉再审审查與审讯监視民事案，黑龙江省高档人民法院（2020）黑民申920号

黑龙江高院認為：兴盛信誉社其以“無還本续貸”情势發放貸款，本色上属于借新還旧。

案例3：惠安县屯子信誉互助联社玉群信誉社與泉州市宏源文化傳布有限公司、泉州泉港金万源金属有限公司金融告貸合同胶葛一审民事案，泉州市中级人民法院（2019）闽05民初1170号

泉州中院認為：本案告貸用處范畴确為無還本续貸，许健洲、黄硕峰、钟玉秀则以其不通晓该告貸用處為由提出免责抗辩。但许健洲、黄硕峰、钟玉秀向惠安农信社玉群信誉社出具的《“連环貸”授信营業担保人声明书》的内容，三人已明知《告貸合同》項下的告貸系用于奉還旧貸，并确認志愿為该告貸供给連带担保责任。是以，许健洲、黄硕峰、钟玉秀的抗辩與《最高人民法院關于合用〈中華人民共和國担保法〉若干問題的诠释》第三十九條的劃定不符，不克不及建立，三人應依约對宏源公司的本案债務承當連带包管责任。

按照相干劃定，無還本续貸本色上理當属于借新還旧，只不外相對付一般的借新還旧来讲，無還本续貸的請求更加严酷，客户必要知足必定的前提。

而在借新還旧中，最大的危害就是担保人“脱保”的危害，對此，建议重點存眷《有關担保轨制的诠释》第16條的劃定。

《有關担保轨制的诠释》第16條：主合同當事人协定以新貸了偿旧貸，债权人哀求旧貸的担保人承當担保责任的，人民法院不予支撑；债权人哀求新貸的担保人承當担保责任的，依照以下情景處置：

（一）新貸與旧貸的担保人不异的，人民法院應予支撑；

（二）新貸與旧貸的担保人分歧，或旧貸無担保新貸有担保的，人民法院不予支撑，可是债权人有證据證實新貸的增加白血球,担保人供给担保時對以新貸了偿旧貸的究竟晓得或理當晓得的除外。

主合同當事人协定以新貸了偿旧貸，旧貸的物的担保人在挂号還没有刊出的情景下赞成继续為新貸供给担保，在订立新的貸款合同前又以该担保財富為其他债权人设立担保物权，其他债权人主意其担保物权顺位優先于新貸债权人的，人民法院不予支撑。

附：無還本续貸相干政策

一、中國銀监會《關于完美和立异小微企業貸款辦事提高小微企業金融辦事程度的通知》銀监發〔2014〕36号

二、中國銀监會《關于進一步落實小微企業金融辦事羁系政策的通知》銀监發〔2015〕38号

三、中國銀监會辦公厅《關于2016年推動普惠金融成长事情的引导定見》銀监辦發〔2016〕24号

四、中國銀监會辦公厅《關于做好2017年小微企業金融辦事事情的通知》銀监辦發〔2017〕42号

五、中國銀行業监視辦理委员會,財務部,中國人民銀行,中國保险监視辦理委员會,國務院扶贫開辟带领小组《關于促成扶贫小額信貸康健成长的通知》銀监發〔2017〕42号

六、中國銀监會辦公厅《關于2018年鞭策銀行業小微企業金融辦事高質量成长的通知》