小貸公司监管新規来了!单户消费貸不超過20万元

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1月17日，金融羁系总局公布《小額貸款公司监視辦理暂行法子》（下称《法子》）。《法子》請求規范小額貸款公司（下称“小貸公司”）谋劃举動，明白了小額貸款公司营業范畴及貸款集中度比例請求，優化单户貸款余額上限尺度，凸起小額、分離的营業定位；严禁出租出借派司等违規“通道”营業；規范外部融資，严酷“1+4”融資杠杆倍数指標，明白小額貸款公司刊行债券和資產證券化產物的前提。

收集小貸公司单户貸款余額上限正式落地

详细来看，《法子》明白，小貸公司可以發放小額貸款，举行贸易匯票承兑、贴現，不得刊行或代辦署理贩賣理財、信任、基金等金融產物，不得采辦除固定收益類證券之外的金融產物。

2024年8月23日至9月23日，金融羁系总局曾就《小額貸款公司监視辦理暂行法子（收罗定見稿）》（下称“收罗定見稿”）公然收罗定見。相较收罗定見稿，《法子》在小貸公司的营業范畴中删去了“與貸款营業有關的融資咨询、財政参谋等中介辦事”一條。

在貸款集中度方面，《法子》夸大，小貸公司對统一告貸人的各項貸款余額不得跨越其上年底净資產的10%，對统一告貸人及其联系關系方的各項貸款余額不得跨越其上年底净資產的15%。

同時，相较2020年原銀保监會出台的《吳紹琥,關于增强小額貸款公司监視辦理的通知》（下称《通知》），《法子》新增了收集小貸公司的单户貸款余額上限請求，明白收集小貸公司對单户用于消费的貸款余額不得跨越人民币20万元，對单户用于出產谋劃的各項貸款余額不得跨越人民币1000万元。

金融羁系总局有關司局賣力人在公然收罗定見阶段曾對此作出回應。该賣力人指出，對收集小貸公司设置用于消费的貸款余額上限的重要斟酌在于，對峙同類营業统一羁系尺度的功效羁系思绪，避免羁系套利。而對用于出產谋劃的各項貸款余額的上限規定章是斟酌到纯線上营業的危害特性，收集小額貸款公司本身的危害辦理能力和銀行業同類貸款界说等身分。

该賣力人指出，在草拟進程中，金融羁系总局就上述劃定向行業展開了调研和数据測算。從调研和測算成果看，两項尺度與行業當前的貸款金額散布环境基底细符。

為确保相干劃定安稳落地施行，《法子》设置了两年政策過渡期。《法子》出台後，對今朝单户金額跨越上限的存量貸款，到期天然结台東住宿,清；對貸款到期後有续貸需求的客户，指导收集小額貸款公司在過渡時代逐步伐整单户金額，安妥實現資金接续“软着陆”。

小貸公司谋劃举動“负面清单”更集中

《法子》還将此前收罗定見稿中分離于融資渠道、放貸資金来历等條目中的制止性举動進一步集中至小貸公司谋劃举動的“负面清单”，即明白請求小貸公司不得有如下举動：

（一）吸取或變相吸取公家存款，經由過程處所各種益智拼裝玩具,买賣場合、私募投資基金融資；

（二）利用互助機構的预存包管金等資金發放貸款；

（三）出租、出借派司，為無放貸营業天資的主體供给放貸“通道”；

（四）协助無放貸营業天資的主體申請金融属性字样網站、挪動利用步伐（APP）和小步伐等存案；

（五）向無放貸营業天資的主體讓渡或變相讓渡本公司信貸資產，不良信貸資產除外；

（六）法令、行政律例、國度金檬山楂脂流茶,融监視辦理总局制止的其他举動。

在融資渠道上，《法子》明白了小額貸款公司放貸資金来历限于自有資金與外部融入資金。此中，小額貸款公司可以經由過程銀行告貸、股东告貸等非尺度化情势融資，也能够經由過程刊行债券、資產證券化產物等尺度化情势融資。

在融資杠杆倍数层面，《法子》持续了此前《通知》“1+4”的有關劃定，但對净資產的時候范畴作出進一步明白，即請求小貸公司經由過程銀行告貸、股东告貸等非尺度化情势融入資金的余額不得跨越其上年底净資產的1倍；經由過程刊行债券、資產證券化產物等尺度化情势融入資金的余額不得跨越其上年底净資產的4倍。

小貸公司刊行資產證券化產物需經省级處所金融辦理機構赞成，同時具有具备杰出的公司治理機制、完美的内部节制系统和健全的危害辦理轨制；信用杰出，近来三年内無重大违法违規举動；羁系评级杰出等前提。小貸公司刊行债券，除知足前述前提外，還需具有谋劃辦理杰出、近来三個管帐年度持续红利的前提，并經省级處紗窗清洗刷,所金融辦理機構赞成。

不得冒用行政構造、司法構造等名义施行催收

《法子》還請求强化公司治理與危害辦理。细化联系關系买賣辦理請求，明白不良貸款劃分尺度，并對小額貸款公司放貸資金施行專户辦理。規范收集小額貸款公司营業體系，應知足全流程線上操作、危害防控系统健全、合适收集與信息平安辦理請求等前提。請求小額貸款公司對互助機構落實名单制等辦理。

消费者权柄庇護是《法子》的首要内容，《法子》對小額貸款公司信息表露、危害提醒、营销鼓吹、客户信息收集利用等作出規范，并强化對违規和不合法谋劃举動的负面清单羁系。比方，《法子》明白，小額貸款公司展開营销鼓吹、發放貸款時，不得面向未成年人推介打點貸款或以大學生為方针客户定向鼓吹信貸產物，向大學生發放互联網消费貸款；不得违背告貸人意愿，搭售商品、辦事或附加其他分歧理前提。

在催收环节，相较收罗定見稿，《法子》還進一步明白了小額貸款公司及其互助催收機構不得冒用行政構造、司法構造等名义施行催收。